解讀(dú) | 《關于規範互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(α÷<lǐ)的(de)通(tōng)知(zhī)》，重點保障知(zhī)情權、自(zì∞ ÷✔)主選擇權、公平交易權
互聯網與保險結合産生(shēng)的(de)互聯網保險業(yè)務近≈α§(jìn)年(nián)來(lái)一(yī)直增速亮(li±☆→àng)眼，今年(nián)的(de)疫情更是(shì)加↕♠≥速了(le)包括保險業(yè)在內(nèi)各行(xíng)業(yè)的(de)線上(shàng)★ ♠轉型加速，剛剛過去(qù)的(de)618年(nián)中促銷期，健₩♥康險甚至成為(wèi)保險線上(shàng)銷售的(de)一(yī)大(dà)亮(li¥÷πàng)點。
碎片化(huà)、小(xiǎo)額化(huà)的(de)互聯網保™™&≠險觸達的(de)消費(fèi)者面更廣更便利，但(dàn)随之而來(láδλi)的(de)是(shì)互聯網保險侵害消費(fèi)者合法權益εΩ問(wèn)題的(de)爆發式增長(cháng)。2019年(nián)，銀(yín)保監會( ←huì)接到(dào)互聯網保險消費(fèi)投訴共1.99萬件(jiàn)，同比增₽↓↔長(cháng)88.59%，是(shì)2016年(nián)投訴量的(de)7倍，銷售誤導'和(hé)變相(xiàng)強制(zhì)搭售等問(wèn)題突出，嚴重影(λΩ>↑yǐng)響消費(fèi)者的(de)獲得(de)感。
6月(yuè)底銀(yín)保監會(huì)下(xià)發了(le₹∑)《關于規範互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)的(de)通(tō≤ ng)知(zhī)》（以下(xià)簡稱《通(tōng)知↔¥(zhī)》），立足互聯網新形式與消費(fèi)新行(xíng)為(w®γπèi)，結合保險銷售可(kě)回溯管理(lǐ)經驗，以行(xíng↑ )為(wèi)監管為(wèi)抓手，規範互聯網保險銷售行(xíβ₩♠ng)為(wèi)。
《通(tōng)知(zhī)》的(de)實施範圍
投保人(rén)為(wèi)自(zì)然人(rén)的(de)∏≥∏商業(yè)保險産品。
個(gè)人(rén)投保人(rén)對(duì)保險産品的(de)理(lǐ)解能(←♣¶≈néng)力和(hé)水(shuǐ)平參差不(bù)齊，相(x♠♦iàng)對(duì)于團體(tǐ)、企業(yè)投保人(rén)，更易受到€↕®(dào)違規銷售行(xíng)為(wèi)的(de)侵害，對✔↕(duì)于信息披露的(de)需求相(xiàng)對(dβ uì)較高(gāo)。
《通(tōng)知(zhī)》五大(dà)重點
一(yī)、明(míng)确互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)的(≈×de)定義和(hé)範圍
互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯：指保險機(jī)構通(tōng)過銷售頁面管理(l✘₽'ǐ)和(hé)銷售過程記錄等方式，對(duì)在自(zì)營§§♣網絡平台上(shàng)銷售保險産品的(de)交易行(xíng)為(wèi)進行(xíng)記錄和γ✘≤♠(hé)保存，使其可(kě)供查驗。
二、明(míng)确銷售頁面和(hé)銷售頁面管理(lǐ)的(de)定義
銷售頁面：保險機(jī)構在自(zì)營網絡平台上(shàngφ÷∑♥)設置的(de)投保及承保全流程頁面，包含提示進入投保流程、展示說(sh£ $βuō)明(míng)保險條款、履行(xíng)提示和(hé)明(míng)确說(shuō≠★±)明(míng)義務、驗證投保人(rén)身(shēn)份，及投>♣保人(rén)填寫投保信息、自(zì)主确認閱讀(dú)有(yǒu)關信息、提交投保申§¶π請(qǐng)、繳納保費(fèi)等內(nèi)容的(de)網絡頁面。
互聯網保險銷售資格：
·僅限保險機(jī)構（包括保險公司和(hé)保險中介機(jī)構）擁有(yǒu)銷售資格；
·僅限保險機(jī)構在自(zì)營網絡平台通(tōng)過設置銷售頁面實現(xiàn)銷售；
·保險機(jī)構可(kě)以在非自(zì)營網絡平台設置投保申請(qǐng)鏈接跳±→(tiào)轉至自(zì)營平台銷售頁面；
·保險機(jī)構不(bù)得(de)在非自(zì)營網絡平台設置銷售頁面；
·非保險機(jī)構自(zì)營網絡平台不(bù)得(de)設置保險産品銷售頁面。
銷售頁面要(yào)求：
·非銷售頁面中不(bù)得(de)包含投保人(rén)填寫投保信息、提交投保申請(qǐng)等內(nèi)容；λ♠
·在進入投保流程頁面時(shí)應當進行(xíng)提示；
·提示應當包含提示即将進入投保流程、需仔細閱讀(dú)保險條款、投保人 •₩(rén)在銷售頁面的(de)操作(zuò)将被記錄等"內(nèi)容；
·保險中介機(jī)構提示進入投保流程頁面，應當增加客戶告知(zhī)書(shū)內(nèi)容并重點披露該保險中介機♠λα★(jī)構和(hé)承保保險公司名稱；
·銷售頁面應當展示保險條款或提供保險條款文(wén)本鏈接，并設置由投保人(rén≤✘✔)自(zì)主确認已閱讀(dú)的(de)标識；
·以死亡為(wèi)給付條件(jiàn)、被保險人(rén)與投保人(rén)不(bù)一✘γ(yī)緻的(de)保險産品，要(yào)求展示被保險人(rén)同意投保并确認保險金(jīn)額的(de)內(nèi)容。
·應當對(duì)健康告知(zhī)提示進行(xíng)展示，健康告知(zhī)提示應當與保險•✔✔責任直接相(xiàng)關；
·保險合同中免除保險公司責任的(de)條款內(nèi)容₹•₹™，應當以足以引起投保人(rén)注意的(de)形式予以明(míng)确說(shuō)明×$☆(míng)；
特别點名：
（一(yī)）銷售人(rén)身(shēn)保險新型産品，應當增加保單利益不(bù)确定性風(fēng)險提示內(n ₩®èi)容；
（二）銷售健康保險産品，應當增加保險責任等待期的(de)起算(suàn)時(shí)間(jiān)、期限及對(<duì)投保人(rén)權益的(de)影(yǐng)響，指定醫(yī)療機(jī)構，♦Ω是(shì)否保證續保及續保有(yǒu)效時(shí)間(ji™β≠£ān)，是(shì)否自(zì)動續保，醫(yī)療費(fèi)用(yòng)補償$€×♠原則，費(fèi)率是(shì)否調整等內(nèi)容；
（三）銷售含有(yǒu)猶豫期條款的(de)保險産品，應當增加猶豫期條款內(nèi)容。
三、對(duì)保險機(jī)構互聯網銷售過程管理(lǐ)作(zuò)出要(yào)求
保險機(jī)構開(kāi)展互聯網保險銷售時(shí)應當：
·對(duì)投保人(rén)、被保險人(rén)和♣α↓(hé)受益人(rén)身(shēn)份真實性進行(xíng)驗證；
·将投保人(rén)、被保險人(rén)在銷售頁面上(shàng)的(de)操作(zuò)軌迹予以記錄和(hé)保存；
·投保期間(jiān)通(tōng)過在線服務體(tǐ)系向投保人£$'(rén)解釋說(shuō)明(míng)保險條款的(de)有(yǒλα÷u)關信息；
四、明(míng)确可(kě)回溯內(nèi)控管理(lδ↑<∑ǐ)
可(kě)回溯資料歸檔管理(lǐ)——由保險機(jī)構負責。
可(kě)回溯資料信息應包括：
1、銷售頁面；
2、投保人(rén)、被保險人(rén)在相(xiàng)關銷售頁面上(shàng)的(de)<♣™操作(zuò)軌迹；
3、投保期間(jiān)保險機(jī)構通(tōng)過在線服務體(tǐ)系向投保人(rén)解&↔©→釋說(shuō)明(míng)保險條款的(de)有(yǒu)關信息；
可(kě)回溯資料保管期限：
自(zì)保險合同終止之日(rì)起計(jì)算(suàn)
①保險期間(jiān)在一(yī)年(nián)以下(xià)的(de)不(b∑ù)得(de)少(shǎo)于5年(nián)；
②保險期間(jiān)超過一(yī)年(nián)的(de)不(bù)得(de)✘₽♠少(shǎo)于10年(nián)；
③遇消費(fèi)者投訴、法律訴訟等糾紛的(de)，應當至少(shǎo)保存至糾紛結束後3年(nián)。
保存形式：
可(kě)回溯資料應可(kě)還(hái)原為(wèi)可(kě)供查驗的(de)有(yǒu)效$♣•>文(wén)件(jiàn)；
銷售頁面應可(kě)還(hái)原為(wèi)可(kě)供查驗的(de)有(yφ≠✔ǒu)效圖片或視(shì)頻(pín)。
五、明(míng)确對(duì)融合業(yè)務和(hé&£♠)自(zì)助終端業(yè)務的(de)管理(lǐ)要(yào)求，以及相(xi≠≠àng)關法律責任和(hé)實施時(shí)間(jiān)
保險機(jī)構通(tōng)過固定場(chǎng)所設置的(d§≥•e)自(zì)助終端銷售保險産品，同樣适用(yòng)本《通(tōng)知(zhī)》。
《通(tōng)知(zhī)》2020年(nián)10月(yuè)1日(rεεì)起實施，實施後仍不(bù)能(néng)符合要(yào)求的(de)保險機(jī↑♥×)構将被叫停相(xiàng)關互聯網保險銷售業(yè)務。
《通(tōng)知(zhī)》下(xià)發後康橋保險經♥≤紀即展開(kāi)自(zì)查自(zì)糾，确保日(rì)常保險經營與互聯網保險銷售行(♠ Ω♠xíng)為(wèi)符合新規規定，切實做(zuò)到(dào)互聯網保險銷售行(xíng±σ←✘)為(wèi)記錄存檔與可(kě)回溯，同時(shí)分>≠∑(fēn)批次安排全體(tǐ)員(yuán)工(gōng)學習(xí)《通(tōng&¥)知(zhī)》內(nèi)容，規範操作(zuò)防範風(fēng)險，維護市(shì)場(c✔₹♦hǎng)秩序，保障消費(fèi)者知(zhī)情權、自(zì)主選擇權<₽ $、公平交易權。
