- 疫苗防病也(yě)需保障自(zì)身(shēn)，疫苗意外(w¥♥ài)險、企業(yè)責任險應緊跟
- 來(lái)源：藍(lán)鲸新聞 2018-07-₹♠•27
- 疫苗，成為(wèi)7月(yuè)繞不(bù)去(qù)的$α(de)關鍵詞。值得(de)關注的(de)是(shì)，預防風(fēng)險的(de)疫苗∞↑，從(cóng)生(shēng)産端，到(dào)運輸$✔₽端，再到(dào)銷售接種端，均潛藏風(fēng)險，亟待保險為(wèi)之護航。€ ∏首先，基于受種者的(de)身(shēn)體(tǐ)差異性，接種合規疫苗時(shí)，可∑σλ(kě)能(néng)産生(shēng)異常反應，因政府賠償金(jīn)額有(yǒu)限₽>₽$，疫苗相(xiàng)關意外(wài)保險産品重要(yào)性凸顯;而在疫苗保$>π險保障範圍外(wài)，因疫苗生(shēng)産、銷售廠(chǎng)商過失導緻的(d×$λ<e)疫苗質量問(wèn)題，應由企業(yè)擔責，而面對(duì)巨額賠償的(de)企業(yè)，↔γ需責任保險産品為(wèi)其“兜底”。
- 疫苗保障安全存疏漏，異常反應補償保險機(jī)制(zhì)亟待落實
- 7月(yuè)，全國(guó)陷入疫苗之殇。
- 23日(rì)，河(hé)北(běi)省疾病預防控制(zhì)中心發布 β↕數(shù)據，稱目前共有(yǒu)14.39萬人(rén)使用(yòn∑≈≤g)了(le)不(bù)合格的(de)百白(bái)破聯合疫苗，将試行(xíng)《百白(báiφ≈ γ)破疫苗補種工(gōng)作(zuò)實施方案》，在∑₹φ7月(yuè)下(xià)旬開(kāi)始現(xiàn)場(chǎng)接種。
- 疫苗之效，在于預防潛在的(de)疾病風(fēng)險。數(shù)據顯☆π↕≥示，我國(guó)目前每年(nián)疫苗産能(néng)超過10億劑"，每年(nián)接種量達到(dào)7億劑，在注射正常疫苗的(de↓σ®Ω)前提下(xià)，約有(yǒu)萬分(fēn)之一(yī)至萬分(fēn)之二的(de)注射者會∞ ±(huì)産生(shēng)疑似預防接種異常反應。舉例來(lái)說(shu♣≥εō)，2017年(nián)，廣東(dōng)省共接種疫苗5879.39'★•α萬劑次，異常反應共有(yǒu)9962例，報(bào)告發生(shēng×λ)率為(wèi)16.94/10萬劑次。
- 何為(wèi)疫苗接種導緻的(de)“異常反應”?異常反應是(shì)指受種者在規範接種•£÷↔合格疫苗的(de)過程中或接種後，産生(shēng)的(de)機(jī)體(tφ₩↑§ǐ)組織器(qì)官、功能(néng)損害。
- 那(nà)麽出現(xiàn)異常反應的(de)補償機(jī)制(zhì)如(rú)何←β♣ ?據了(le)解，目前國(guó)內(nèi)預防接種的(de)疫苗分(fē§ε♥≠n)為(wèi)兩類，一(yī)類是(shì)由政府免費(fèi)提供的(de)疫苗;第二類是(s ¶ hì)指由公民(mín)自(zì)願并自(zì)費(fèi)受種的(de)補充疫"©'苗。基于兩類疫苗接種的(de)性質，其涉及的(de)補償機(jī)制(zhì)也✔♣(yě)有(yǒu)所區(qū)别。首先，對(duì)于一(yī)類疫苗引發的(de)受種♦↕₹λ者異常反應，主要(yào)由政府部門(mén)與疫苗生(shēng)産企業( ¥®yè)，出于責任意識，承擔補償費(fèi)用(yòng)，但(dàn)是(shì)賠償 的(de)額度相(xiàng)對(duì)有(yǒu• ✔)限。
- 因此，為(wèi)增加保障額度，同時(shí)保障公民(mín)自λ↑ε(zì)願受種二類疫苗的(de)風(fēng)險，補充類商業(yè)保險價值凸顯。
- 2016年(nián)4月(yuè)，國(guó)務院修→ ≥訂發布《疫苗流通(tōng)和(hé)預防接種管理(lǐ)條例》，明(míng)确提出“鼓勵₽↔φ÷建立通(tōng)過商業(yè)保險等形式對(duì)預防接種異常反應♣←受種者予以補償的(de)機(jī)制(zhì)”。同年(n>≈£×ián)10月(yuè)，《“健康中國(guó)2030”規劃綱要(yào)》要(yào×±)求建立預防接種異常反應補償保險機(jī)制(zhì)。2017年(nián)1月(yuè)≠≥≈ ，國(guó)務院印發《關于進一(yī)步加強疫苗流通π±ε(tōng)和(hé)預防接種管理(lǐ)工(gōng)作(zuò)的(de)意∑Ω見(jiàn)》，強調逐步建立包括基礎保險、補充保險在內(nè← ¶λi)的(de)多(duō)層次保險補償體(tǐ)系，✘§≥γ提高(gāo)預防接種補償效率”。政策推動下(xià)，北≥∞(běi)京、廣東(dōng)等地(dì)已開(kāi)始逐↕✔≤✔步建立預防接種異常反應補償保險機(jī)制(zhì)，舉例₽λ₹來(lái)說(shuō)，日(rì)前，廣東(dōng)省衛計(jì)委等∑↕≠↑五部門(mén)聯合印發《廣東(dōng)省預防接種異常•✔反應補償保險實施方案》，今年(nián)7月(yuè)1日(rì)開(kāi)始實"←₹♥施。
- 疫苗保險推廣普及有(yǒu)障礙，問(wèn)題疫苗需另尋保障
- 異常反應補償保險機(jī)制(zhì)的(de)落實，不(b™ ù)可(kě)或缺的(de)是(shì)由保險機(jī)構推出的(de✘♦β)疫苗相(xiàng)關保險産品。
- 一(yī)方面，部分(fēn)險企推出專業(yè)疫苗保險，舉例來(láγ♦↑i)說(shuō)，中國(guó)太保推出“快(kuài)樂(yuè)∑φ成長(cháng)”兒(ér)童疫苗險，分(fēn)為(wèi)✘™标準款、黃(huáng)金(jīn)款、鑽石款，三款根據保額不(bù)同對(duì)®φπ☆應不(bù)同保費(fèi)，保費(fèi)從(cóng)10元-31元不•≤(bù)等，承保年(nián)齡均為(wèi)出生(shēng)滿30日(rì)₩←-12周歲的(de)兒(ér)童，保障期限為(wèi)1年∏↑(nián)，保障範圍包括因接種疫苗導緻的(de)意外(wài)傷害、γ$∞↓疾病身(shēn)故;中國(guó)平安推出的(de)疫苗偶合≥π™ 險同樣根據保額不(bù)同對(duì)應不(bù)同保費(fèi)，分₹&≥≥(fēn)别為(wèi)55元、99元，承保年(nián)齡從(•πcóng)出生(shēng)滿30天-18周歲，相(xiàng)比于中國£ (guó)太保的(de)疫苗險，承保年(nián)齡範圍有(yǒu)所♦×₽擴大(dà)。
- 除此以外(wài)，也(yě)有(yǒu)部分(fēn)險企将疫苗接種引發的(de)★•₹£異常反應，列入綜合型少(shǎo)兒(ér)保險的(de)保障範圍內→™₹(nèi)。例如(rú)，國(guó)泰财險推出的(de)萌寶保少(shǎo)兒(é♦®r)綜合意外(wài)險，保費(fèi)29元起，承保範圍包括“少(shǎo)兒(é₩"↑<r)意外(wài)及意外(wài)醫(yī)療、疫苗接種意外(wài)保障、公∏≠共場(chǎng)所個(gè)人(rén)責任險”。
- 整體(tǐ)而言，面對(duì)每年(nián)接種量高(gāo)↕↕達7億劑次的(de)市(shì)場(chǎng)，涉及疫∏≤≥苗接種的(de)保險産品種類與數(shù)量似乎并不(bù)匹配，對(duì)此，南(nán)開(→•kāi)大(dà)學金(jīn)融學院教授、衛生(shēng±"₽γ)經濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)對(du™απì)藍(lán)鲸保險分(fēn)析稱，“關于疫苗保險，業(yè)內(nèi)早λ≤™有(yǒu)討(tǎo)論，早在2012年(nián)左右，曾有(yǒ✔★u)疾控相(xiàng)關部門(mén)進行(xíng)過疫苗保險研究 ♠。疫苗保險本質屬于意外(wài)保險，合規疫苗在正常操作(zuò)下(x≠ià)引發的(de)異常反應是(shì)小(xiǎo)概率事(shì)件(α≤εjiàn)。消費(fèi)者面對(duì)小(xiǎo)概率風(fēng)險，投保意願有(yǒ ®₩u)限，而疫苗保險的(de)設計(jì)與推廣，需要(yào←•)一(yī)定的(de)保民(mín)基礎與保費(fèi)收入，達到(dào)©↕←'一(yī)定的(de)市(shì)場(chǎng)規模。在不(bù)能↕€(néng)強制(zhì)消費(fèi)者購(gòu)買保險的(de)環境下(xià)•→≠→，疫苗保險的(de)市(shì)場(chǎng)十分(fα✘∞ēn)有(yǒu)限”。
- 值得(de)關注的(de)是(shì)，雖然如(rú)國(guó≈¥<)泰财險推出的(de)萌寶保少(shǎo)兒(ér)$→綜合意外(wài)險産品，将預防接種失敗納入承保範圍，但(dàn)多(duō)數(shù)↑"¥←疫苗相(xiàng)關保險産品中，均将“因疫苗質量不(bù)合格造成的(de)損害或©×<使用(yòng)未經國(guó)家(jiā)藥品監督管理(l®ǐ)部門(mén)認可(kě)的(de)疫苗”列入免責聲明(míng)中，這(zλ'™hè)也(yě)就(jiù)意味著(zhe)，面對(duì)不(bù)合格疫苗，↑∏∏如(rú)此次疫苗不(bù)合格事(shì)件(jiàn)的ε£(de)受害者，将不(bù)能(néng)通(tōng)<©♥過疫苗類保險獲取風(fēng)險保障。
- 與之相(xiàng)反，部分(fēn)綜合性意外(wài)保險産品，并未單獨将疫苗失效問(wèn)≈δ題列入免責範圍。近(jìn)日(rì)，華夏保險發布《關于問(w®♣®δèn)題疫苗治病理(lǐ)賠的(de)聲明(míng)》，強調“凡購(↕₩gòu)買華夏守護神等綜合意外(wài)險的(de)在保客戶，•<因各類問(wèn)題疫苗緻病的(de)，我公司将認定為(>÷wèi)意外(wài)傷害予以理(lǐ)賠”。
- 其實，險企将疫苗質量問(wèn)題列入疫苗保險的(de)免責範圍，不(b↑β€ù)難理(lǐ)解。對(duì)于保險機(jī)構而言，其所應覆蓋的(de♥§)風(fēng)險是(shì)正常疫苗對(duì)應出現(xiàn)的(de)小(xiǎo)概率 ≈∏異常現(xiàn)象，如(rú)果将疫苗本身(shēn)的(de)質量★≤問(wèn)題納入風(fēng)險覆蓋範圍，易引發道(dào)德風(fēng)險≤λ¶問(wèn)題，且當按照(zhào)批量生(shēng)✘≈φ'産、接種的(de)疫苗出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，例如(rú)此次疫苗失效事(♠♣shì)件(jiàn)，将導緻突發性、批量性的(de)賠付，$↓對(duì)保險機(jī)構現(xiàn)金(jīn)≠♠λ流形成巨大(dà)考驗。國(guó)務院發展研究中心金(jī βn)融研究所保險研究室副主任朱俊生(shēng)指出，“此類保險是(shìγ•↕±)當被保險人(rén)受到(dào)意外(wài)傷害導緻損失時(shí)，使其得(de)到(dà↑∞o)一(yī)定的(de)補償。這(zhè)種意外(wài)應該是(shì)不(bù)♥€✘可(kě)抗力，而非惡意的(de)謀利行(xíng)為(wèi)↔ ≈，商業(yè)保險公司本就(jiù)不(bù)該将問(φγ™wèn)題疫苗納入保障範圍”。
- 企業(yè)過失導緻疫苗“差錯(cuò)”須自(zì)行(xíng)擔責，責任保險為(♥<λwèi)之護航
- 綜上(shàng)而言，疫苗等醫(yī)藥産品潛藏的€α(de)風(fēng)險，一(yī)方面是(shì)受種者在接種正常藥品♥↔±時(shí)，自(zì)身(shēn)遭受的(de)€¥損害，這(zhè)類風(fēng)險由政府補償和(hé)險企推出的(de)疫✘♦₹苗險、意外(wài)醫(yī)療險可(kě)以覆蓋風(fēng)險。
- 而另一(yī)方面，不(bù)可(kě)忽視(shì)的(de)是(shì)，在疫苗生(shēng♣γ©)産端、運輸流通(tōng)端，以及銷售接種端，均可(kě)能(né×π®ng)因過失而導緻各類風(fēng)險，如(rú)在流通(tōng♣♣)過程中，基于溫度等環境問(wèn)題造成的(de)疫苗失效，那∑¥¶(nà)麽此類風(fēng)險，應如(rú)何保障?
- 從(cóng)國(guó)際經驗來(lái)看(kàn)，一(yī)方面，部分(f<≥ēn)國(guó)家(jiā)通(tōng)過建立基金(jīn)補償制(zh→☆φì)度，實現(xiàn)藥害救濟。舉例來(lái)說(shuō)，美(měi→σδ)國(guó)《兒(ér)童疫苗接種傷害法案》明(mí £ng)确提出，從(cóng)每支疫苗的(de)售價中，繳納0.75美(mě≥Ωi)元稅費(fèi)，補充入疫苗救濟基金(jīn);日(rì)本的(∏£©∞de)藥害救濟基金(jīn)會(huì)，由研發、生(shēng)±>産藥品的(de)企業(yè)，按比例出資成立基金(jīn)，對ε✘α∞(duì)因藥品問(wèn)題對(duì)患者造成的(de)損害，由基金(jīn)進行(x↔≥♣íng)賠付;瑞典執行(xíng)的(de)則是(shì)責任保險補償模式，由★§≤✘制(zhì)藥、銷售公司組成藥品保險協會(huì)，其模式相(xiàng)當于相(xiàng)互保 Ω險社。
- 在國(guó)內(nèi)目前的(de)實踐中，藥害問(wèn)題主要(yào)由司法γ♣¶部門(mén)，依據醫(yī)療機(jī)構的(de)責任判斷，判∏≤定是(shì)否由疫苗生(shēng)産、銷售廠(chǎ₩®♥ng)商負責并理(lǐ)賠。與之相(xiàng)應的(de)↕≥☆，是(shì)企業(yè)對(duì)責任保險的(de)需求。責任保險，是(s✘εhì)指被保險人(rén)當需要(yào)為(wèi ∏↔¥)第三方擔責并賠償時(shí)，由保險人(rén)為 (wèi)其承擔賠償責任的(de)财險保險形式，目前在各類企業(yè)間(jiān)快(kuài)¶₩←↔速推廣，物(wù)流責任險、食品安全責任險等相(xiàng)繼推♠×÷出。值得(de)注意的(de)是(shì)，為(wèi)防<≥β範道(dào)德風(fēng)險，因企業(yè)故意為(wèi)之導緻↔☆₩的(de)産品質量問(wèn)題，不(bù)在責任保險保障範圍內(nèi)。
- 産品方面，據了(le)解，目前已有(yǒu)免疫接種責任保險，适用(yòng)于合規的(de)♠β預防接種單位，保障所在單位的(de)醫(yī)療衛生(shēng)人(≈✔rén)員(yuán)在接種疫苗的(de)過程中，因過失造成受種者人§♥(rén)身(shēn)傷亡時(shí)，受種者提出'✔的(de)損害賠償請(qǐng)求，由保險人(rén)按照(zhào)約定進行(x"×Ωíng)賠償。
- 生(shēng)命面前無小(xiǎo)事(shì)，疫苗從(♠♥cóng)生(shēng)産到(dào)銷售的(de)各個(gè)環節✔，均潛藏風(fēng)險，且涉及範圍十分(fēn)廣泛，™€因此，包括生(shēng)産廠(chǎng)商、銷售廠(chǎng)商、物(wù)流相 α♠(xiàng)關方等，均有(yǒu)必要(yào)投保責任保險，防止因突發事(s₩✘∞βhì)件(jiàn)對(duì)企業(yè)自(zì)身(sλ÷hēn)造成無法承擔的(de)損失，進而無法保障消費(fèi)者的(de)利益。對↓₽®(duì)此，朱銘來(lái)建議(yì)稱，“對(duì)于相(xiàng)關企業(÷™$yè)，可(kě)以通(tōng)過法律法規，強制(z✔✘hì)其投保責任保險，解決當下(xià)無法滿足公衆利益的(de)矛盾”。
中保協：商業(yè)健康險尚處于發展初期 2020年(§©δ¥nián)市(shì)場(chǎng)規模将超1萬億
來(lái)源：藍(lán)鲸新聞2018/07/30
為(wèi)了(le)給您一(yī)個(gè)良好(hσαǎo)的(de)使用(yòng)體(tǐ)驗，該功能(néng)正←¥✘∑在維護中
敬請(qǐng)期待... ...
确認